村級農村小額信貸擔保或可惠及億萬農戶

　　成立農村小額信貸擔保，可以增加高雄借錢農民融資渠道、降低農民融資成 本，解決農民融資難題。目前，我國農村的多數行政村都有集體公共積累，筆者對某縣級市進行的調查顯示，有集體公共積累的行政村占比高達75%以上，公共積 累少的有幾萬元，多的則達幾百萬元。有的行政村用這筆錢修路、建廠及建一些集體公共設施；也有的公共積累除正常支出後，其余的都長期閑置。而目前農村一些 產業的專業戶和農戶由於沒有有效的擔保和抵押物，融資非常困難。如果用農村集體公共積累資金成立擔保，為自己的村民進行擔保，既可以將閑置資金得到充分利 用，又能解決村民的融資難題，把“死錢變活錢”、“小錢變大錢”、實現“資金取之於民用之於民”。同時也能夠分散金融機構的貸款風險，逐漸建立健全農業貸 款的擔保風險分散機制，對農村經濟發展將起到積極的促進作用。
　　必要性
　　首先，成立農村小額信貸擔保是建立和諧新農村的需要。筆者在某市（縣級市）進行的春耕生產資金需求調查顯示，在資金供給小於需求的情況下，資金缺口達 4000多萬元，經了解主要是老弱病困農戶，因達不到貸款條件要求，不能獲得金融機構的支持，有的只能靠借貸，但多數困難戶只能依靠民間借貸，結果是越困 難融資成本越高，造成困難農戶生活雪上加霜。如果成立農村小額信貸擔保就可解決以上問題，還可以降低融資利息成本，為這部分人群脫貧起到積極作用。其次， 成立農村小額信貸擔保是支持農業生產的需要。由於農村集體土地的使用權不能擔保抵押，連同集體土地上的房屋、廠房等同樣不能成為抵押物，金融機構雖按農民 的種田面積定融資額，但一些養殖業、藥材種植等農戶因缺少有效抵押物，融資非常困難，如果農民有了自己的貸款擔保，融資問題就會迎刃而解。再次，成立農村 小額信貸擔保可以降低農民的融資成本。一些農民經商辦企業，在融資時必須辦理資產抵押手續，需資產評估費、公正費、保險費等，如果由本村擔保擔保，就節省 了這些費用，為農民致富起到積極的促進作用。最後，成立農村小額信貸擔保，可以把大部分行政村的長期睡眠資金喚醒，在保證其安全的條件下拿出來為本村村民 服務，解決農民農業生產經營中的融資難題，使農村公共積累“死錢變活錢”。
　　可行性
　　擔保基金有來源，成立農村小額信貸擔保具有可操作性。農村大部分村集體都有一定的公共積累。據筆者調查發現，某市的一個鎮所轄的49個行政村公共積累 高達數千萬元。這部分資金來源分兩部分，一部分是實行聯產承包責任制以前保留下來的集體財產，即全體村民多年共同積攢起來、集體經濟存續下的集體公共積 累，所有權理應歸屬全體村民共有；另一部分是家庭聯產承包責任制後的新增集體積累。這部分資金有的長期閑置，一般情況下可逐年增加，村公共積累完全可以用 於擔保基金。
　　成立農村小額信貸擔保的具體做法要從兩大方面考慮。一是關於業務高雄汽車借款範圍。農村小額信貸擔保只限於在金融機構進行小額信貸擔保業務。農村小額信貸擔保把一定數額的擔保基金存入金融機構，金融機構為其所擔保人發放貸款，最高允許擔保余額不超過擔保基金的10倍。擔保不得用實物注冊，必高雄機車借款須以現金形式存入貸款行，並與貸款行簽署擔保協議；只可以隨時存入補充資金，但不得隨意支取，直至所擔保的貸款還清才可支取擔保基金。
　　二是關於農村小額擔保貸款的管理。不以營利為目的；嚴格執行國家有關政策法規和管理制度；擔保對像必須是轄區內村民，並必須經過村民代表大會審議通過；如果形成損失應用行政村的收入優先進行補償等。
　　合理性與可控性
　　在合理性方面，成立農村小額信貸擔保，符合農村村級經濟組織管理要求，能起到為村民服務的作用，合情合理合法。在風險可控性方面，為轄區村民提供擔 保，首先，村民代表對其非常了解，這樣就可以避免道德風險；其次，日常監督能夠達到非常精准，由於是本村村民，互相了解，並能在第一時間掌握村民家中發生 的事情，即使有問題村委會可以幫助解決，如果發生風險也可及時得到化解。
　　須突破監管瓶頸
　　《融資性擔保管理暫行辦法》要求，監管部門根據當地實際情況規定融資性擔保注冊資本的最低限額，但不得低於500萬元。融資性擔保不得存貸款，擔保余 額不得超過淨資產的10倍，擔保賠償准備金為責任余額的1%。而目前農村各個行政村的公共積累多少不一，能夠達到500萬元以上的行政村不多，多數行政村 的農戶生產經營貸款也達不到數千萬元，因此，要求注冊資本500萬元顯然高雄小額信貸普 遍偏高，不適用於農村小額信貸擔保。另外，也應結合農村的實際情況，降低注冊資本條件，可以規定注冊資本必須達到50萬元，按擔保要求可以達到擔保貸款余 額500萬元，按一般要求6倍也可以融資300萬元；有條件的行政村注冊資本也可以提高到50萬元以上，但其行政村必須每年有固定收入結余5萬元以上做保 障，以便用於擔保資金的損失補償准備，確保擔保業務的安全性和連續性。如果以上做法可行，並向全國推廣，將惠及億萬農戶，對我國農村經濟發展起到了不可估 量的推動作用。