中國小額信貸聯盟正式發布了P2P網貸行業自律公約

　　雖然早在去年12月，在中國小額信貸聯盟發起的P2P小額信高雄機車借款貸信息咨詢服務機構峰會上，形成了一份《P2P小額信貸信息咨詢服務機構行業自律公約》(以下簡稱“《自律公約》”)，並在形成之初就有34家機構進行了簽署。但小額信貸聯盟正式發布這份《自律公約》，卻是在時高雄汽車借款隔8個月之後。
　　嚴格自律
　　P2P服務機構應通過獨立審計，形成完善的業務報告和信息披露體系
　　“主要原因是要審計和要公布的內容從搜集上來的資料看並不完全一致。”小額信貸聯盟理事長杜曉山在接受采訪時對此表示。
　　杜曉山所說的“要審計和要公布的內容”指的是《自律公約》中有關信息披露方面的規定:“P2P服務機構應通過獨立審計，形成完善的業務報告和信息披露 體系，向P2P行業委員會披露。”而披露的信息主要包括風險指標的計算方式及計算結果、逾期90天以上的同賬齡逾期率、是否有風險撥備賬戶及余額水平、若 沒有投資人新出資情況下現有業務可持續月份數等8項內容。
　　這些規定，在目前層出不窮的P2P網貸行業自律公約中尚屬首例。“第三方審計是我們非常嚴格的自律條款，有些機構一開始覺得太嚴格，但是最後大家還是 達成了一致。” 小額信貸聯盟白澄宇表示。據了解，今年上半年，全部19家正式會員機構已經完成了第三方審計，並已提交審計報告。
　　整體而言，《高雄小額信貸自律公約》主要從行業及行業從業人員的自律與管理兩個方面進行了具體要求。其中，對P2P網貸機構，要求其對投資人要做到准確的風險指標、嚴格的資金管理杜絕虛假債權；對借款人要做到較低的信貸額度、清晰的利率水平、合理的服務收費等。
　　此外，針對《自律公約》中有關“建立安全可靠的IT系統”的要求，小額信貸聯盟還發布了《P2P網絡借貸平台技術白皮書》。按照“推薦配置”和“最低配置”兩個檔次，對P2P網貸平台功能、平台部署技術、平台運營技術等方面做出了詳細規定。
　　這份嚴格的《自律公約》的簽署機構，已經從開始的34家增至目前的55家。為了加強其執行度，聯盟還推選了人人貸、大眾微金、拍拍貸、暢貸網、信而富5家機構成立了工作執行小組。如果有簽署機構違反了《自律公約》，將按照清退機制予以退出。
　　“《自律公約》的正式發布，標志著P2P網貸行業的規範化發展。”人人貸CEO李欣賀表示，“而在自律公約的起草過程中，我們主要考慮的是:非法吸收公共存款和非法集資兩個底線不能碰，內高雄借錢控措施防控市場風險和操作風險等，從用戶權益保護角度出發，保護用戶隱私，防止用戶被詐騙。”
　　清結算分離
　　清結算分離最大的意義是從技術層面上解決挪用資金或者非法集資的問題
　　對於何為P2P網貸，小額信貸聯盟也有著自己的標准。
　　白澄宇認為，P2P網絡借貸信息服務應該有這樣幾個特征:運用互聯網P2P信息技術，平台要具備對借款人風險識別和評估的能力，平台只提供撮合服務而 不能參與個人之間的直接交易，借貸兩端客戶的資金必須通過第三方支付機構進行支付和清結算，借款端的客戶應為小額度信貸的個人或微型企業。
　　為此，小額信貸聯盟已經將清結算分離作為下一步工作的重點。
　　杜曉山此前就曾表示，應有一個托管銀行或第三方支付機構對P2P網貸機構的支付和清結算負責，P2P網貸提供出相應的真實信息和合規證明後，銀行或第三方支付機構再根據借貸交易雙方發出的指令，對資金在借款人和投資人的賬戶間進行調動，同時付給其相應的手續費。
　　目前，清結算分離的推進主要由工作執行小組中的暢貸網負責。暢貸網CEO施俊透露，目前很多P2P網貸平台只是在第三方支付開了一個類似對公的虛擬賬 戶，用戶充值後的資金便沉澱於此，若平台想要挪用資金，第三方支付和用戶都無法限制，具有很大的系統性風險，僅靠道德的約束遠遠不夠。清結算分離正是為了 解決這一問題而提出的。
　　然而，若要實現清結算分離，對第三方支付的要求也很高。“我們要求它能夠提供針對個人的虛擬帳戶體系，提供標准的交易清結算接口和多種清結算方式，並 且一定要提供出賬的二次確認的安全機制。”施俊說，“實現清結算分離最大的意義在於通過引入第三方支付的機制，從技術層面上解決挪用資金或高雄免留車者非法集資的問題，實現借貸雙方信息及資金交易公開透明。”